Что делать, если затопили застрахованную квартиру

По общему правилу вред, причиненный личности или имуществу в результате затопления квартиры, подлежит возмещению потерпевшему в полном объеме за счет лица виновного в залитии. Вместе с тем, указанный порядок может в некоторой степени модифицироваться, если во взаимоотношениях между виновником затопления квартиры и пострадавшим от залива участвует страховая компания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее ГК РБ) по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). В соответствии с пунктом 2 статьи 14 ГК РБ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Так, в настоящее время на рынке страховых услуг предлагается заключение договоров:

  • добровольного страхования домашнего имущества граждан: предметов домашней обстановки, бытовых приборов и т.п.;
  • добровольного страхования строений с внешней и внутренней отделкой (в том числе и квартиры);
  • страхования гражданской ответственности и расходов граждан, имеющих право пользования жилыми помещениями;
  • комплексные (комбинированные) договора страхования имущества и ответственности;
  • страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности и др.

Таким образом, по делам о затоплении квартиры на первом этапе необходимо выяснить у предполагаемого виновника залива (соседа сверху) о наличии у него действующего договора страхования ответственности за причинение ущерба в пользу пострадавшего (выгодаприобретателя), а у пострадавшего от залития (соседа снизу) – договоров страхования домашнего имущества и (или) строения с внешней и внутренней отделкой.

Порядок действий в случае затопления застрахованной квартиры, вызова эксплуатирующей организации для обследования и составления акта о залитии квартиры, дефектного акта на ремонтно-строительные работы поврежденных помещений остается общим вне зависимости от наличия договоров страхования и рассмотрен ранее в статье «Что делать, если затопили квартиру?». При наличии у виновника залития либо пострадавшего соответствующих договоров страхования необходимо дополнительно руководствоваться положениями:

  • договора страхования;
  • правил соответствующего вида страхования, утвержденными страховой компанией и согласованных с органом, осуществляющим надзор и контроль за страховой деятельностью (Министерство финансов Республики Беларусь). Условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя. С правилами можно ознакомиться в том числе на сайте соответствующей страховой компании;
  • Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 «О страховой деятельности»;
  • главы 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь;
  • и др.

Таким образом, незамедлительно (в максимально короткие сроки) после залива застрахованной квартиры необходимо обратиться в жилищно-эксплуатационную организацию, обслуживающую дом (ЖЭУ (ЖЭС), либо товарищество собственников, осуществляющее обслуживание жилого дома самостоятельно и т.п.) для проведения обследования по факту залития для составления акта об обстоятельствах произошедшего и установления виновного лица. Дополнительно в соответствии со статьей 851 ГК РБ страхователь по договору имущественного страхования или страхования ответственности обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о затоплении застрахованной квартиры в срок и в порядке указанном в договоре (правилах страхования). Аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение данной обязанности, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, при этом следовать указаниям страховщика, если таковые последуют в соответствии с правилами соответствующего вида страхования. При этом необходимо довести до сведения всех заинтересованных лиц о необходимости сохранения погибшего, поврежденного имущества в том виде, в котором оно находилось после залития застрахованной квартиры, до прибытия представителя страховщика для составления акта осмотра с участием потерпевшего и виновного лица в затоплении, иных компетентных лиц при необходимости.

На основании акта обследования составляются дефектные акты:
— дефектный акт на ремонтно-строительные работы поврежденных помещений, которые затопили. При возможности самовосстановления (высыхание и другое) утративших свои потребительские качества элементов отделки дефектный акт составляется жилищно-эксплуатационной организацией не позднее 20 календарных дней со дня составления акта обследования. В таком случае в день проведения обследования по факту залития эксплуатирующей организацией следует назначить дату и время следующего обследования для составления дефектного акта и письменно зафиксировать факт ознакомления об этом всех заинтересованных сторон. На основании указанного дефектного акта по требованию одной из заинтересованных сторон составляется в установленном порядке смета на ремонтно-строительные работы поврежденных помещений;
— дефектный акт на поврежденное имущество (предметы домашней обстановки, бытовые приборы, личные вещи и т.п.), пострадавшее при затоплении (составляется страховой организацией или организацией, имеющей право на проведение независимой экспертизы по оценке имущества).

В соответствии с договором и правилами страхования страховая компания производит выплаты только после того, как в установленном порядке будет зафиксирован документально факт, причина, обстоятельства, размер ущерба и составлен акт о страховом случае. В соответствии с подпунктом 1.2 пункта 1 Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 «О страховой деятельности» суды, иные государственные органы и другие организации, адвокаты, нотариусы и индивидуальные предприниматели в соответствии с законодательными актами обязаны безвозмездно предоставлять по запросам страховых организаций, Белорусского бюро по транспортному страхованию документы и заключения, необходимые для решения вопроса о назначении страховых выплат.

Таким образом, если лицом, виновном в затоплении квартиры, была застрахована имущественная ответственность за причинение вреда третьим лицам, то в пределах лимита ответственности на условиях договора страхования пострадавший получит выплаты в счет возмещения ущерба от страховой компании.
В том случае, если затопили застрахованную квартиру и домашнее имущество, то в пределах лимита ответственности на условиях договора страхования пострадавший получит выплаты в счет возмещения ущерба от своей страховой компании. При этом, в силу пункта 1 статьи 855 ГК РБ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования в порядке суброгации. Из этого следует, что лицо, виновное в затоплении застрахованной квартиры, обязано будет по требованию страховой компании возместить выплаченное страховое возмещение в соответствии с пунктом 1 статьи 855 ГК РБ.

Часть ущерба, которая не была возмещена страховой компанией по причине превышения лимитов ответственности, подлежит оплате виновной стороной, а в случае отказа – взысканию с него в судебном порядке.

Решение страховщика о непризнании заявленного случая страховым или об отказе произвести страховую выплату может быть обжаловано в судебном порядке. В соответствии с подпунктом 3.3 пункта 3 Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 «О страховой деятельности» за каждый день просрочки страховой выплаты по вине страховщика, Белорусского бюро по транспортному страхованию они уплачивают пеню в размере 0,1 процента юридическому и 0,5 процента физическому лицу от суммы, подлежащей выплате. Согласно подпункту 1.7.3 пункта 1 статьи 257 Особенной части Налогового кодекса Республики Беларусь стороны освобождены от уплаты государственной пошлины по спорам, связанным со страхованием и государственным регулированием страховой деятельности, а также за выдачу копий документов по таким спорам.

Адвокат в Минске|Правник